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　　每日經(jīng)濟新聞記者 黃俊玲 發(fā)自北京

　　千呼萬喚，以房養(yǎng)老保險方案終于要成為現(xiàn)實。

　　《每日經(jīng)濟新聞》記者昨日(3月20日)獲悉，為貫徹落實國務院《關于加快發(fā)展養(yǎng)老服務業(yè)的若干意見》有關要求，豐富養(yǎng)老保障方式的新途徑，保監(jiān)會決定開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點。

　　同時，保監(jiān)會近日還向各家人身保險公司下發(fā)了《關于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導意見(征求意見稿)》(以下簡稱《征求意見稿》)，并擬在北京、上海、廣州和武漢四地率先開展試點，對參與保險的人群和從事該業(yè)務的保險公司都有明確的要求。

　　從業(yè)險企注冊資本不低于20億/

　　據(jù)記者了解，所謂“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險”，是一種將住房抵押與終身年金相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務，即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房屋抵押給保險公司，繼續(xù)擁有房屋居住權(quán)，并按照約定條件領取養(yǎng)老金直至身故；老人身故后，保險公司獲得抵押房屋處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關費用。而這項業(yè)務的簡稱，就是通常說的以房養(yǎng)老。

　　保監(jiān)會表示，當前我國缺少將社會存量資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為養(yǎng)老資源的有效手段。開展試點，盤活老年人房產(chǎn)，有利于豐富老年人的養(yǎng)老選擇。據(jù)介紹，反向抵押養(yǎng)老保險屬于商業(yè)保險范疇。開展試點，在不影響老年人既有養(yǎng)老福利的前提下，增加了一種新的養(yǎng)老方式，老年人可根據(jù)個人生活狀況和養(yǎng)老需求自愿投保。

　　《征求意見稿》中明確表示，以房養(yǎng)老保險產(chǎn)品的投保人群應為60歲以上擁有房屋完全獨立產(chǎn)權(quán)的老年人。同時，保險公司參與以房養(yǎng)老試點也是有要求的，即包括開業(yè)滿5年，同時注冊資本不低于20億元，申請試點時上一年度末及最近季度末的償付能力充足率不低于120%等。

　　根據(jù)保險公司對于投保人所抵押房屋增值的處理方式不同，試點產(chǎn)品將分為參與型反向抵押養(yǎng)老保險產(chǎn)品和非參與型反向抵押養(yǎng)老保險產(chǎn)品。其中，參與型產(chǎn)品是指保險公司可參與分享房屋增值收益，通過定期評估，對投保人所抵押房屋價值增長部分，依照合同約定在投保人和保險公司之間進行分配。而非參與型產(chǎn)品，則指保險公司不參與分享房屋增值收益，抵押房屋價值增長全部歸屬于投保人。

　　有不愿具名的險企人士向《每日經(jīng)濟新聞》記者透露，如果是參與型的話，假如以后房價上漲的話，老人也可以每個月多拿到一定的增值年金。如果是非參與型的話，每個月的領取金額將是固定的，在房產(chǎn)增值之后，其領取金額也不提高，而房產(chǎn)增值部分所帶的金額就給到繼承人了。非參與型從操作層面可能會更簡單，更像一個非固定期限的貸款。對于具體的保險產(chǎn)品來說，各家保險公司可以根據(jù)這兩個大的框架，來自主來設計產(chǎn)品。